2006年第十屆全國(guó)人大常務(wù)委員會(huì)剛通過(guò)了《企業(yè)破產(chǎn)法》，適用對(duì)象除了眾所周知的企業(yè)法人，包括國(guó)有企業(yè)法人和承擔(dān)有限責(zé)任的其他企業(yè)法人之外，該法第一百三十五條還規(guī)定：“其他法律規(guī)定企業(yè)法人以外的組織的清算，屬于破產(chǎn)清算的，參照適用本法規(guī)定的程序。”這意味著合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的破產(chǎn)也適用于該法，但未設(shè)立個(gè)人破產(chǎn)制度，由此該法也被稱為“半部破產(chǎn)法”。

在2008年第十一屆全國(guó)人大第五次會(huì)議就有代表提出了制定個(gè)人破產(chǎn)法的議案，“黃鳴等35名代表（第350號(hào)議案）提出，我國(guó)信用體系已初步形成，建立個(gè)人破產(chǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，建議盡快制定個(gè)人破產(chǎn)法。財(cái)經(jīng)委員會(huì)認(rèn)為，個(gè)人破產(chǎn)是我國(guó)破產(chǎn)制度的重要組成部分，對(duì)于保護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人利益，保持清晰有效的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，及時(shí)化解社會(huì)矛盾，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，具有十分重要的意義。財(cái)經(jīng)委員會(huì)擬于近期著手草案的研究起草工作。一旦時(shí)機(jī)成熟，爭(zhēng)取將該法列入全國(guó)人大常委會(huì)年度立法計(jì)劃安排審議。”對(duì)于上述議案，2009年第十一屆全國(guó)人大常務(wù)委員會(huì)進(jìn)行了審議，“財(cái)經(jīng)委員會(huì)正在進(jìn)行制定個(gè)人破產(chǎn)法的調(diào)研論證，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)向全國(guó)人大常委會(huì)提出有關(guān)立法建議。”

此后，眾多學(xué)者、專家發(fā)表了多篇期刊、論文對(duì)我國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)制度的研究、構(gòu)建、困境、解決方案等不同角度、不同問(wèn)題進(jìn)行了分析論證，皆為得出我國(guó)應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人破產(chǎn)進(jìn)行立法，還得要快的結(jié)論。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人的融資、投資行為的頻繁。特別是各類普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融快速進(jìn)入大眾的生活，降低了自然人的借款門(mén)檻和條件。而投、融資伴隨著的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)也就降臨在了對(duì)抗不了風(fēng)險(xiǎn)的這群自然人身上。

隨之而來(lái)的就是法院的大量借貸類案件的涌入，通過(guò)增加人手、電子化辦公等方式，法院提高了審判的效率，但在執(zhí)行端就成了堰塞湖了，大量的執(zhí)行不能的案件堆積，全國(guó)人大、最高法一直呼吁的徹底解決“執(zhí)行難”也沒(méi)誰(shuí)敢保證能完成，只敢說(shuō)一個(gè)無(wú)法衡量的“基本解決執(zhí)行難”。

同時(shí)，個(gè)人破產(chǎn)這一概念也被部分人所知曉，部分自然人債務(wù)人在庭審中也答辯其已符合破產(chǎn)條件，要求免除其不能償還之債務(wù)，但都是無(wú)法可依的。直到2019年9月，浙江省平陽(yáng)縣法院辦結(jié)了全國(guó)首例“個(gè)人破產(chǎn)”案，而其所依據(jù)的還是《企業(yè)破產(chǎn)法》，但有一個(gè)背景就是，2019年7月16日，國(guó)家發(fā)改委等13個(gè)部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》，提出分步推進(jìn)建立自然人破產(chǎn)制度。隨后溫州、臺(tái)州地區(qū)趁熱打鐵，陸續(xù)辦結(jié)了多起“個(gè)人破產(chǎn)”案（各種途徑了解到，事后也有多起恢復(fù)執(zhí)行的案件）。

綜上，個(gè)人破產(chǎn)條例出臺(tái)有以下幾點(diǎn)原因：

1. 法律健全完善的需要；

2. 解決“執(zhí)行難”；

3. 形成債務(wù)人為個(gè)人的市場(chǎng)退出機(jī)制。
   

為什么是深圳？

回顧一下，我國(guó)首部個(gè)人破產(chǎn)條例的全稱是《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》，從名稱和內(nèi)容上來(lái)說(shuō)，都決定了適用該個(gè)人破產(chǎn)條例的區(qū)域和對(duì)象都是限定于深圳的。《條例》第二條：“在深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)居住，且參加深圳社會(huì)保險(xiǎn)連續(xù)滿三年的自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)導(dǎo)致喪失清償債務(wù)能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)的，可以依照本條例進(jìn)行破產(chǎn)清算、重整或者和解。”非常明確清晰的明確了調(diào)整對(duì)象，也是為了防范大多數(shù)人涌入深圳申請(qǐng)破產(chǎn)。但既然已經(jīng)大張旗鼓地報(bào)道該試點(diǎn)條例，之后就有很大概率全國(guó)推廣。

其實(shí)不用我說(shuō)，大家也能猜出十之八九，選擇落地深圳試點(diǎn)的原因不外乎：1.深圳作為我國(guó)發(fā)展最迅速的經(jīng)濟(jì)特區(qū)，吃了太多次“螃蟹”了，大多也都還成功了；2.深圳作為先行示范區(qū)，有特區(qū)立法權(quán)；3.深圳營(yíng)商環(huán)境優(yōu)良，同時(shí)為鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，保障創(chuàng)業(yè)激情；4.深圳作為我國(guó)最年輕的城市（年輕人最多），最為方便優(yōu)化信用制度的建設(shè)。

個(gè)人破產(chǎn)的要求？

債務(wù)人除了上面提到的條例第二條對(duì)適用對(duì)象的要求外，同時(shí)還需要經(jīng)過(guò)申請(qǐng)，受理，財(cái)產(chǎn)申報(bào)，債權(quán)申報(bào)，債權(quán)人會(huì)議，破產(chǎn)清算等嚴(yán)格的法律流程。

要注意的是，符合破產(chǎn)條件的債務(wù)人在被宣告破產(chǎn)后是有免責(zé)考察期，免責(zé)考察期為三年，如果債務(wù)人違反了考察期內(nèi)限制行為決定規(guī)定的義務(wù)，還可以延長(zhǎng)最多不超過(guò)二年。

免責(zé)考察期內(nèi)，債務(wù)人不得有下列行為，否則將不得免除其未清償債務(wù)：

1.違反限制高消費(fèi)令，包括（1）乘坐交通工具時(shí)，選擇飛機(jī)商務(wù)艙或者頭等艙、列車(chē)軟臥、輪船二等以上艙位、高鐵以及其他動(dòng)車(chē)組列車(chē)一等以上座位；（2）在夜總會(huì)、高爾夫球場(chǎng)以及三星級(jí)以上賓館、酒店等場(chǎng)所消費(fèi)；（3）購(gòu)買(mǎi)不動(dòng)產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛；（4）新建、擴(kuò)建、裝修房屋；（5）供子女就讀高收費(fèi)私立學(xué)校；（6）租賃高檔寫(xiě)字樓、賓館、公寓等場(chǎng)所辦公；（7）支付高額保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品；（8）其他非生活或者工作必需的消費(fèi)行為；

2.擔(dān)任上市公司、非上市公眾公司和金融機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員職務(wù)；

3.未履行如下義務(wù)，包括（1）按照人民法院、破產(chǎn)事務(wù)管理部門(mén)、管理人要求提交或者補(bǔ)充相關(guān)材料，并配合調(diào)查；（2）列席債權(quán)人會(huì)議并接受詢問(wèn)；（3）當(dāng)債務(wù)人的姓名、聯(lián)系方式、住址等個(gè)人信息發(fā)生變動(dòng)或者需要離開(kāi)居住地時(shí)，及時(shí)向破產(chǎn)事務(wù)管理部門(mén)、管理人報(bào)告；（4）未經(jīng)人民法院同意，不得出境；（5）按時(shí)向人民法院、破產(chǎn)事務(wù)管理部門(mén)登記申報(bào)個(gè)人破產(chǎn)重大事項(xiàng)，包括破產(chǎn)申請(qǐng)、財(cái)產(chǎn)以及債務(wù)狀況、重整計(jì)劃或者和解協(xié)議、破產(chǎn)期間的收入和消費(fèi)情況等；（6）借款一千元以上或者申請(qǐng)等額信用額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)向出借人或者授信人聲明本人破產(chǎn)狀況；（7）配合人民法院、破產(chǎn)事務(wù)管理部門(mén)和管理人開(kāi)展與破產(chǎn)程序有關(guān)的其他工作；

4.債務(wù)人有故意不如實(shí)申報(bào)本人及其配偶、未成年子女以及其他共同生活的近親屬名下的財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)益的行為，包括（1）工資收入、勞務(wù)所得、銀行存款、現(xiàn)金、第三方支付平臺(tái)賬戶資金、住房公積金賬戶資金等現(xiàn)金類資產(chǎn)；（2）投資或者以其他方式持有股票、基金、投資型保險(xiǎn)以及其他金融產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品等享有的財(cái)產(chǎn)權(quán)益；（3）投資境內(nèi)外非上市股份有限公司、有限責(zé)任公司，注冊(cè)個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)等享有的財(cái)產(chǎn)權(quán)益；（4）知識(shí)產(chǎn)權(quán)、信托受益權(quán)、集體經(jīng)濟(jì)組織分紅等財(cái)產(chǎn)權(quán)益；（5）所有或者共有的土地使用權(quán)、房屋等財(cái)產(chǎn)；（6）交通運(yùn)輸工具、機(jī)器設(shè)備、產(chǎn)品、原材料等財(cái)產(chǎn)；（7）個(gè)人收藏的文玩字畫(huà)等貴重物品；（8）債務(wù)人基于繼承、贈(zèng)與、代持等依法享有的財(cái)產(chǎn)權(quán)益；（9）債務(wù)人在破產(chǎn)申請(qǐng)受理前可期待的財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)益；（10）其他具有處置價(jià)值的財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)益。債務(wù)人在境外的前款財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)益，也應(yīng)當(dāng)如實(shí)申報(bào)。

5.有下列情形之一的，債務(wù)人在申報(bào)時(shí)故意未予以說(shuō)明的情形，包括（1）財(cái)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)權(quán)益為債務(wù)人成年子女所有，但取得時(shí)該子女尚未成年；（2）債務(wù)人財(cái)產(chǎn)已出租、已設(shè)立擔(dān)保物權(quán)等權(quán)利負(fù)擔(dān)，或者存在共有、權(quán)屬爭(zhēng)議等情形；（3）債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)由第三人占有；（4）債務(wù)人的不動(dòng)產(chǎn)、特定動(dòng)產(chǎn)或者其他財(cái)產(chǎn)權(quán)等登記在第三人名下。

6.自人民法院裁定受理破產(chǎn)申請(qǐng)之日前二年內(nèi)，債務(wù)人財(cái)產(chǎn)發(fā)生下列變動(dòng)的，債務(wù)人故意未申報(bào)的情形，包括（1）贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓、出租財(cái)產(chǎn)；（2）在財(cái)產(chǎn)上設(shè)立擔(dān)保物權(quán)等權(quán)利負(fù)擔(dān)；（3）放棄債權(quán)或者延長(zhǎng)債權(quán)清償期限；（4）一次性支出五萬(wàn)元以上大額資金；（5）因離婚而分割共同財(cái)產(chǎn)；（6）提前清償未到期債務(wù)；（7）其他重大財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況。

7.因奢侈消費(fèi)、賭博等行為承擔(dān)重大債務(wù)或者引起財(cái)產(chǎn)顯著減少；

8.隱匿、毀棄、偽造或者變?cè)熵?cái)務(wù)憑證、印章、信函文書(shū)、電子文檔等資料物件；

9.隱匿、轉(zhuǎn)移、毀損財(cái)產(chǎn)，不當(dāng)處分財(cái)產(chǎn)權(quán)益或者不當(dāng)減少財(cái)產(chǎn)價(jià)值；

10.法律規(guī)定不得免除的其他情形。

同時(shí)，在考察期內(nèi)，債務(wù)人還應(yīng)當(dāng)每月在破產(chǎn)事務(wù)管理部門(mén)的破產(chǎn)信息系統(tǒng)登記申報(bào)個(gè)人收入、支出和財(cái)產(chǎn)狀況等信息。考察期屆滿，債務(wù)人可以依照本條例相關(guān)規(guī)定向人民法院申請(qǐng)免除其未清償?shù)膫鶆?wù)。債務(wù)人符合下列情形之一的，視為考察期屆滿：（1）債務(wù)人清償剩余債務(wù)或者債權(quán)人免除債務(wù)人全部清償責(zé)任的；（2）債務(wù)人清償剩余債務(wù)達(dá)到三分之二以上，且考察期經(jīng)過(guò)一年的；（3）債務(wù)人清償剩余債務(wù)達(dá)到三分之一以上不足三分之二，且考察期經(jīng)過(guò)二年的。

綜上可以看出，個(gè)人破產(chǎn)對(duì)于債務(wù)人的要求是非常高的，也希望在實(shí)施時(shí)能?chē)?yán)格執(zhí)行，以避免被老賴鉆空子。

減輕了法院的負(fù)擔(dān)嗎？

前面提到，出臺(tái)個(gè)人破產(chǎn)條例的原因之一就是配合解決執(zhí)行難，那么這一條例會(huì)減輕法院的負(fù)擔(dān)嗎？我認(rèn)為就當(dāng)前來(lái)說(shuō)是沒(méi)有的，法院堆積大量執(zhí)行不能的案件，里面包括針對(duì)企業(yè)的和個(gè)人的，光是針對(duì)企業(yè)的，都有非常大量的案件沒(méi)有做到符合破產(chǎn)條件，就進(jìn)行破產(chǎn)清算的，同時(shí)還有一直無(wú)法解決的僵尸企業(yè)清退難題。

現(xiàn)在又給法院增加一項(xiàng)個(gè)人破產(chǎn)的案由類型，而個(gè)人破產(chǎn)啟動(dòng)之前的訴訟、執(zhí)行所必經(jīng)的法律程序是一個(gè)都不能少的，所以，這對(duì)法院來(lái)說(shuō)也會(huì)是一大考驗(yàn)，如何建立公平、高效的機(jī)制來(lái)滿足條例的落地執(zhí)行。我想這也是試點(diǎn)深圳的原因吧。

組合拳，猜想？

在金融圈領(lǐng)域，今年另一重磅試點(diǎn)政策《銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)實(shí)施方案》的落地，明確了個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓的政策及操作指引，區(qū)別于之前大量的個(gè)人不良貸款只能壓在銀行手里，此方案使得銀行的個(gè)人不良有了清退路徑。

再結(jié)合這一個(gè)人破產(chǎn)條例來(lái)看，總覺(jué)得又是一組組合拳。

便宜了誰(shuí)？

毋庸置疑，最撿便宜的就是債務(wù)人本人了。

其次是社會(huì)經(jīng)濟(jì)，作為自然人的投資失敗行為也有退出路徑了，將進(jìn)一步激活社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛力。

最后是司法，原本一直可執(zhí)行的債權(quán)，現(xiàn)在經(jīng)宣告破產(chǎn)了，總的來(lái)說(shuō)，是基本解決了執(zhí)行難。

最后的最后，也對(duì)所有讀者一個(gè)善意的提醒，借款需謹(jǐn)慎，不管是借款人還是貸款人。作為借款人，在借款前，要充分評(píng)估自己在承受了資金利息之后，是否還有利潤(rùn)，是否還能承受各種原因?qū)е碌氖〉娘L(fēng)險(xiǎn)，畢竟破產(chǎn)的滋味是不好受的。作為貸款人，在給別人借款前，是否對(duì)借款人的資信能力作了充分的調(diào)查，借款人借款所用于的行業(yè)是否能有超出資金利息的利潤(rùn)，否則借款人失敗破產(chǎn)后，你損失的可是真金白銀。